Кастомізація страхових тарифів як інструмент управління андеррайтингом

Abstract

Вступ. Вітчизняний страховий ринок завжди характеризувався підвищеним рівнем конкуренції між страховими компаніями щодо залучення клієнтів, що суттєво загострюється під час кризових періодів функціонування фінансового ринку. Кризові явища обумовлюють недостатній рівень платоспроможності потенційних споживачів страхових послуг як у сегменті корпоративного страхування, так і в роздрібному страхуванні. При збереженні нинішньої економічної ситуації рентабельність страхування буде поступово знижуватися. У такі періоди страховикам доцільно пом'якшувати андеррайтингову політику, знижувати рівень ризиків, що приймаються на страхування. Якщо в стабільних економічних умовах негативні і небажані ризики на страхування не приймаються, то в умовах фінансової кризи страхові компанії переглядають критерії неприйнятності ризиків. Мета. Метою статті є удосконалення науково-методичного підходу до кастомізації страхових тарифів, що дає змогу встановити граничні розміри страхових премій, за умови дотримання яких андеррайтеру слід приймати позитивне рішення про прийняття ризику на страхування. Метод (методологія). У ході дослідження використано методи порівняння, абстракції, теоретичного та логічного узагальнення. Результати. За результатами дослідження обґрунтовано зв'язок між зміною тарифної ставки та андеррайтинговим результатом страхової діяльності. Сформульовано науковий підхід до кастомізації страхових тарифів, який ґрунтується на врахуванні граничної корисності страхового захисту для страхувальників. Застосування такого підходу в управлінні андеррайтингом дозволить встановити оптимальні значення страхових тарифів, що сприятиме збільшенню обсягів продажу страхових продуктів та водночас дозволить мінімізувати збитковість страхової суми.

Introduction. The domestic insurance market is always characterized by an increased level of competition between insurance companies as for the attraction of customers, which greatly exacerbated during crisis periods of the market. The crisis leads to lower solvency of potential consumers of insurance services in the segment of corporate insurance and retail insurance. If the current economic situation is the same, the profitability of the insurance will gradually decrease. In such periods it is advisable to realize a mitigation of an underwriting policy to reduce the level of risks that are assumed by insurance. If the economic conditions are stable than negative and undesirable risks for insurance are not accepted. But if there is a financial crisis than the insurance companies have to review the criteria for an unacceptable risk. Purpose. The aim of the article is to improve the scientific and methodical approach for customization of insurance rates, that gives a possibility to set limits on the size of insurance premiums when the underwriter should take a positive decision on the adoption of risk insurance. Method (methodology). The research methods of comparison, abstraction, theoretical and logical generalization are used. Results. According to the results of the study the relationship between the insurance rate and the underwriting result of the insurance activity is grounded. It is formulated t he scientific approach for customization of insurance rates on the basis of the marginal utility of insurance protection. The use of this approach in the management of underwriting will allow to set the optimal values of insurance rates. It will help to increase the sales of insurance products and at the same time to minimize the loss ratio of the insurance amount.