Формування страхового ринку в Україні: реалії та проблеми сьогодення

Abstract

Страхування – один із важливих фінансових сегментів національної економіки, де формуються, нагромаджуються, перерозподіляються та використовуються фінансові й інвестиційні ресурси, відбувається взаємодія виробників та споживачів страхових продуктів. Фінансовий стан більшості страховиків, зазвичай досить низький й не забезпечує їм конкурентних переваг навіть на вітчизняному страховому ринку. Вирішальним чинником непрозорості страхових процесів визначається проведення страховиками схемних оборудок. Публічна звітність страховиків не сприяє об’єктивній діагностиці їх фінансового стану, стабільності, а часто зустрічаються неточності й похибки. Проте падіння відносних індикаторів страхового відшкодування при умовах стійкого злету розмірів страхових внесків переконує, що страхування поки ще не реалізує у повній мірі свою функцію реального забезпечення страхового захисту й покриття наявних ризиків економічних суб’єктів. Проведення структурної перебудови економіки і економічних реформ зумовлюють необхідність подальшого розвитку страхового ринку України як частини фінансового ринку. Страхування реалізує державну політику соціально-економічного захисту населення, а також формує значні інвестиційні ресурси. Зарубіжний досвід показує що страховим компаніям належить особливе місце в забезпеченні інвестиційного процесу, можливості акумулювання фінансових ресурсів, перетворення страхового ринку на потужне джерело інвестиційних ресурсів. Основними причинами які загрожують страховикам і, як наслідок, фінансовій безпеці держави, є відчутне звуження сегменту страхування життя, незначне нарощення обсягів страхових капіталів, уповільнення темпів нарощення страхових резервів, повільне підвищення фінансової стійкості, спостерігаються структурні трансформації щодо розширення добровільного майнового страхування За такої ситуації гармонійний розвиток страхової сфери та підвищення довіри економічних суб’єктів до страхових інституцій залежить від страхової політики, способів та регуляторних важелів держави. Слід відмітити, що вітчизняний страховий ринок вважається достатньо закритим і непрозорим ринком. Пояснюється це надзвичайно неоднорідною конструкцією ринкового середовища, невисоким рівнем транспарентності страхового ринку, дефіцитом розгорнутих об’єктивних даних стосовно функціонування конкретного страховика та структури його фінансового капіталу. Розглянуті головні проблеми, що стримують розвиток страхового ринку в Україні. В статті приділено увагу значній інформаційній закритості, політичної та фінансової нестабільності, нестачі професіоналів у галузі страхування. Нині вітчизняна система страхування повільно розвивається за рахунок формальних схем, переважно у екстенсивному форматі, й супроводжується різноманітними проблемами фінансового, інформаційно-аналітичного, організаційного й інституційно-інфраструктурного характеру. Однак є проблеми примноження якості страхових продуктів, поєднання й гармонізації інтересів учасників системи страхування. Вирішальними проблемами страховиків України при переході функціонування на нові ринкові умови стала необхідність адаптації до жорсткого конкурентного середовища.Insurance is one of the important financial segments of the national economy, where financial and investment resources are formed, accumulated, redistributed and used, and there is an interaction between producers and consumers of insurance products. The financial condition of most insurers is quite low and does not provide them with competitive advantages even in the domestic insurance market. The decisive factor in the opacity of insurance processes is determined by the insurers of circuit transactions. Public reporting of insurers does not contribute to an objective diagnosis of their financial condition, stability, and often inaccuracies and errors. However, the fall in the relative indicators of insurance indemnity in the conditions of a steady rise in the size of insurance premiums convinces that insurance has not yet fully realized its function of providing real insurance protection and covering the existing risks of economic entities. Carrying out structural restructuring of the economy and economic reforms necessitate further development of the insurance market of Ukraine as part of the financial market. Insurance implements the state policy of socio-economic protection of the population, as well as generates significant investment resources. Foreign experience shows that insurance companies have a special place in ensuring the investment process, the possibility of accumulating financial resources, the transformation of the insurance market into a powerful source of investment resources. The main reasons that threaten insurers and, consequently, the financial security of the state, are a significant narrowing of the life insurance segment, a slight increase in insurance capital, slow growth of insurance reserves, slow increase in financial stability, there are structural transformations to expand voluntary property insurance. The development of the insurance sector and increase the confidence of economic entities in insurance institutions depends on the insurance policy, method and regulatory levers of the state. It should be noted that the domestic insurance market is considered to be a fairly closed and non-transparent market. This is due to the extremely heterogeneous construction of the market environment, low level of transparency of the insurance market, the lack of detailed objective data on the functioning of a particular insurer and the structure of its financial capital. The main problems hindering the development of the insurance market in Ukraine are considered. The article pays attention to significant information secrecy, political and financial instability, lack of insurance professionals. Currently, the domestic insurance system is slowly developing due to formal schemes, mainly in an extensive format, and is accompanied by various problems of financial, information-analytical, organizational and institutional-infrastructural nature. However, there are problems of increasing the quality of insurance products, combining and harmonizing the interests of participants in the insurance system. The decisive problems of Ukrainian insurers in the transition to new market conditions was the need to adapt to a tough competitive environment.