Банківське кредитування як чинник фінансової стабільності банківського сектору України та економічної безпеки держави

Abstract

У статті проаналізовано вплив банківського кредитування на фінансову стабільність банківського сектору України та економічну безпеку держави. Виявлено внутрішні чинники, що визначають стійкість банків – якість кредитного портфеля, капіталізація, ліквідність, ефективність управління ризиками та рівень цифровізації, а також зовнішні чинники – макроекономічне середовище, монетарну політику, політичні та соціальні ризики, стан фінансових ринків і зовнішньоекономічні умови. У ході дослідження проведено класифікацію ключових ризиків кредитування: кредитний, ліквідності, процентний, операційний, макроекономічний та соціально-психологічний, що дозволило оцінити їхній вплив на фінансову стійкість банківського сектору та економічну безпеку держави. Розроблено систему критеріїв і кількісних показників для оцінки кредитної активності, якості портфеля, капіталізації та макроекономічного впливу, що забезпечує комплексну кількісну оцінку впливу банківського кредитування на фінансову стабільність і економічну безпеку. На основі отриманих результатів сформульовано практичні рекомендації щодо оптимізації кредитної політики, мінімізації кредитних і системних ризиків та підвищення ролі банківського сектору у забезпеченні економічної безпеки держави. Запропоновані заходи включають посилення кредитного скорингу, диверсифікацію кредитного портфеля, розвиток дистанційних каналів обслуговування, резервування, внутрішній аудит, хеджування ризиків та активну взаємодію з регулятором. У процесі дослідження впливу банківського кредитування на фінансову стабільність банківського сектору України та економічну безпеку держави застосовано комплекс методів наукового пізнання. Використано системний підхід для аналізу взаємозв’язків між внутрішніми та зовнішніми чинниками, кредитними ризиками та механізмами забезпечення стійкості банківського сектору. Для оцінки впливу окремих чинників на ефективність кредитної діяльності та фінансову стабільність застосовано методи порівняльного, структурно-логічного та статистичного аналізу. Для визначення взаємозв’язку між якістю кредитного портфеля, капіталізацією, ліквідністю банків та рівнем економічної безпеки держави застосовано класифікаційно-аналітичний підхід. Такий комплексний підхід дозволив ідентифікувати ключові ризики кредитування, оцінити їхній вплив на стійкість банківського сектору та розробити практичні рекомендації щодо оптимізації кредитної діяльності, мінімізації кредитних і системних ризиків та посилення ролі банківського сектору у забезпеченні економічної безпеки держави.The article analyses the impact of bank lending on the financial stability of Ukraine’s banking sector and the economic security of the state. The study identifies internal factors determining banking resilience — the quality of the loan portfolio, capitalisation, liquidity, risk management efficiency, and the level of digitalisation — as well as external factors, including the macroeconomic environment, monetary policy, political and social risks, the condition of financial markets, and external economic conditions. The research classifies key lending risks — credit, liquidity, interest rate, operational, macroeconomic, and socio-psychological — which allowed for an assessment of their influence on the financial resilience of the banking sector and the state’s economic security. A system of criteria and quantitative indicators has been developed to evaluate credit activity, portfolio quality, capitalisation, and macroeconomic impact, ensuring a comprehensive quantitative assessment of how bank lending affects financial stability and economic security. Based on the obtained results, practical recommendations are formulated to optimise credit policy, minimise credit and systemic risks, and strengthen the role of the banking sector in ensuring the state’s economic security. The proposed measures include enhanced credit scoring, portfolio diversification, the development of remote service channels, provisioning, internal audit, risk hedging, and active interaction with the regulator. In assessing the influence of bank lending on the financial stability of the banking sector of Ukraine and the state’s economic security, a complex of scientific methods was applied. A systems approach was used to analyse the interrelations between internal and external factors, credit risks, and mechanisms ensuring banking sector resilience. Comparative, structural-logical, and statistical analysis methods were employed to evaluate the impact of individual factors on lending efficiency and financial stability. To determine the relationship between the quality of the loan portfolio, bank capitalisation, liquidity, and the level of national economic security, a classification-analytical approach was used. This comprehensive approach enabled the identification of key lending risks, the assessment of their impact on the resilience of the banking sector, and the formulation of practical recommendations for optimising credit activity, minimising credit and systemic risks, and strengthening the role of the banking sector in safeguarding the economic security of the state.